Източник: Capital.bg

Крехките надежди за възстановяване на имотния пазар и за повече сделки засега се колебаят между песимизма на продължаващата криза и оптимизма, че тя не може да е вечна и трябва да свърши. Ако сте от хората, които вече имат собствено жилище, е много вероятно да мислите и за застраховането му. При жилищата, купени с ипотечен кредит, до изплащането му застраховката е задължителна. Когато обаче остане на доброволен избор, много малко собственици си правят. А още по-малко са хората, които се интересуват какво точно влиза в задължителната полица към ипотечния кредит и как могат да включат допълнителни покрития над нея.

Може да ви звучи сложно да избирате застраховка – в следващите редове ще ви покажем, че дори може да е забавно и полезно. Предлагаме ви съветите като игра, в която да включите цялото семейство. Старт!

Игра на въпроси и отговори

- Какво ще застраховаме? Ако живеете в апартамент – ясно, ще застраховаме апартамента, но трябва да решите и дали ще включите мебелите, техниката и да отбележите, ако имате нещо ценно като картини и бижута. Те се застраховат отделно. Ако сте в къща – може да застраховате основната сграда, допълнително да включите пристройките, а ако сте любител овощар или пчелар, за селскостопанската продукция се сключва отделна полица.

- За какво ще се застраховаме? Сега може цялото семейство да изреди природните и човешки стихии, от които домът ви би пострадал. Представете си, че гледате поредица на National Geographic и наред всички бедствия, сполетели града ви, точно вашето жилище остава цяло и невредимо. Образно казано, все едно гледате наопаки как стихията ви помита, но после всичко се връща както си е било. Една идея за децата – всеки риск се пише или рисува върху малък лист, а от примерни калкулатори на брокери и застрахователи може да сметнете приблизително кой от тях колко ще добави в цената.

- Колко струва домът ви? Наистина, знаем, че за вас е безценен. От гледна точка на пазара всичко в него си има някаква оценка, срещу която бихте могли да го възстановите. И тази оценка обикновено е много различна от данъчната. След малко ще обясним защо.

- Каква сума можем да си позволим на година? Разбира се, хубаво е да имате пълна застраховка на всичко за всякакви рискове. Но няма смисъл да плащаме излишно за неща, които е много малко вероятно да се случат. Например – за опасност от свлачище, ако няма никакви признаци за такова.
Как ще плащаме? Вариантите са разсрочено или на една вноска, като при разсроченото оскъпяване обикновено няма или то е символично. Така една наглед скъпа полица от 300 лв. би излязла по 25 лв. на месец, тоест съвсем нормален бюджет, който да си отделите.

- Как ще ни изплащат обезщетения? В договора трябва да пише кога и как се съобщава за щета и как се превеждат парите. Хубаво е всички в дома да го знаят. Ще има ли самоучастие и какво ще е то?
Нека сега се спрем подробно на всяка от точките. Когато решавате какво точно ще се застрахова, помислете кое е имуществото, без което няма да може да водите нормален живот. Например – полицата само на сградата е по-евтина, но повреда на мебелите или кражба на уреди ще създаде много неудобства и разходи. Допълнителните пристройки не са жизненоважни, но пък ако в тях има ценни предмети или оскъпяването не ви натоварва, по-добре ги включете в договора. При всички случаи е важно да знаете, че евтините полици имат много малки покрития – няма как за 20 или за 40 лв. да получите добър продукт.

Базово или допълнително?

Покритията, с които се определя за какви рискове бихте получили обезщетение, се делят основно на два вида – базови и допълнителни. Базовите са тези, които са включени в най-евтиния вариант на застраховката и обикновено са пожар и природни бедствия. Понякога в природните бедствия е включено земетресението, но при някои компании то се добавя като допълнителен риск. Същото е и с наводнението. Цялата полица, с всички застрахователни покрития, има определена застрахователна сума – това е максималната стойност на обезщетенията, които можете да получите в рамките на договора. За базовото покритие може да има една застрахователна сума, а за допълнителните тя да е различна. Например – до 50 хил. лв. за основната клауза "Пожар и природни бедствия", а до 20 хил. лв. за наводнение.
Отделна клауза винаги е кражбата и трябва да сте внимателни как е описана в договора.

Някои компании признават "кражба с взлом", т.е., ако някой е разбил врата или прозорец и е влязъл да краде. Ако видите такова условие, съветът ми е направо да откажете сключване на договор. През 2014 г. разбиването на врати вече се практикува основно в по-скромни жилища, откъдето се изнася и по-евтина покъщнина. Да очакваш, че блиндираната врата със специални ключалки, свързана с аларма, ще бъде разбита, е наивно, меко казано. Сега крадците действат по доста по-елегантни начини от влизането с взлом.

Оценката на жилището и покъщнината е важна част от договора и не трябва да се подминава набързо. Някои компании имат минимална сума, на която трябва да се оцени жилището според района, в който се намира. Може да сверите с пазарните цени, но не ги използвайте като база за изчисление – често те не съответстват на реалната сума, необходима за възстановяване на имота. За имуществото е хубаво да направите оценка според цените на същите вещи в момента. При застраховането на техника и мебели имате възможност да изберете действителна или възстановителна стойност. При първата ще платите по-малко, но ще получите стойността на вещите, намалена с изхабяването им, т.е. нещо като амортизация. С възстановителна стойност ще получите пълната или почти пълната сума, с която бихте могли да си купите нови вещи от същия клас. При по-скъпи имоти е добре застрахователят да направи предварителен оглед. За тези от среден клас е достатъчен и опис. Ако обаче застраховате по-скъпи вещи и техника, трябва или да представите касови бележки/фактури за покупката, или да има оглед. Ценни картини, бижута, пари у дома и прочее не се застраховат с имуществена полица.

В някои договори има клаузи за самоучастие – това означава да платите по-малка премия, но при инцидент застрахователят да не възстановява пълната сума. Самоучастието може да е за дял от всяка щета – например до 5%. Може и да е за всички щети, които са до определена сума – до 50 лв., до 100 лв. Проверете в договора какво е записано за изплащането на щетите – какви са сроковете за уведомяване, какво се изисква за него, на кого може да се обаждате. И не на последно място – хубаво е да се доверявате на брокер при избора на полица, но нека да е такъв, на когото имате доверие. Понякога в стремежа да получат възнаграждение посредниците предлагат варианта, от който ще вземат най-висока комисиона, а не този, който е най-добрият за вас. Освен това при избора на компания имайте предвид, че за редовните си клиенти дружествата правят отстъпки от премията.

Полезно:
- Съвсем малко над основната цена струва "Гражданска отговорност" за трети лица". Това ще покрие щетите по чуждо жилище, нанесени по ваша вина. Например да наводните съседа или да запалите пожар.
- В години с много природни бедствия като тази е възможно лимитът за плащане да се изчерпи. Когато лимитът намалее, преди да се случи следващото бедствие, може да подновите полицата – доплащате премия и си имате отново по-голяма застрахователна сума.
- Ипотечните кредити изискват застраховка, но често тя е с базово покритие. Попитайте как може да сключите допълнителни покрития.
- Сроковете за уведомяване и плащане са описани в договорите. Ако има разминаване между тях и записаните в Кодекса за застраховането, важат тези от кодекса.